Pour mon prêt immobilier, un taux fixe ou un taux variable ?
L’éternel dilemme: taux fixe ou taux variable? Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Tout dépend de votre situation personnelle et de vos préférences.
Au moment de contracter votre prêt hypothécaire, vous devrez faire un choix décisif concernant votre formule de taux, puisque celle-ci vous accompagnera (normalement) sur toute la durée de votre emprunt. La formule choisie n’est pas sans conséquence sur le montant des intérêts et donc sur vos mensualités. Mais les banques le soulignent: tout dépend de la situation personnelle de chaque emprunteur.
Taux fixe
Dans le cas d’un taux fixe, la mensualité est invariable. Elle ne change donc pas pendant toute la durée de votre emprunt, sauf si vous décidez de le refinancer votre emprunt à un moment donné. Si les taux, actuellement très bas, finissent par remonter, vous n’aurez donc pas de mauvaise surprise. Par contre, si les taux poursuivent leur baisse, vous n’en profiterez pas non plus. La formule fixe est celle qui est la plus souvent choisie: 89,5% des emprunteurs ont opté pour un taux d’intérêt fixe au troisième trimestre de 2022.
Taux variable
La mensualité d’un taux variable varie pendant la durée du crédit en fonction des échéances fixées dans votre formule. Un taux de base est fixé au moment de la souscription de votre crédit hypothécaire et augmente ou baisse aux échéances selon l’évolution du marché.
Les formules de taux variables sont nombreuses: le taux peut être revu chaque année (1/1/1), tous les trois ans (3/3/3) ou bien tous les cinq ans (5/5/5), tout en ayant une variation minimum ou maximum appelée “cap”, qui est déterminée au moment de l’offre de crédit.
Par exemple, dans la formule 3/3/3 (+1/-1), le taux est revu tous les trois ans. La variation (+1/-1) signifie que si le taux durant les trois premières années est de 2%, il pourra s’élever à minimum 1% (2-1 = 1) et à maximum 3% (2+1=3).
